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　　远大国际期货：远大期货官网

　　三人行，必有长者焉！就在下一个5年，这或将成为眼前之现实。

　　5月18-19日，远大期货官网和远大期货官网联合主办的“回归与分化——第四届新浪金麒麟保险高峰论坛暨2021远大期货官网保险大会”在北京举行。2天时间，70位嘉宾演讲，600余保险人齐聚一堂，共议保险业大变局中的道与术。

　　“1/3是退休人员，再加上还有22岁以下的要上大学，抚养比就是1：1。这样一种情况下，积极应对老龄化人口挑战，必须有金融的介入。”清华大学社会科学学院教授、中国养老金融50人论坛秘书长董克用掷地有声。

　　截至中国平安日前推出“臻颐年”康养品牌，高调挺进养老社区，国内头部寿险公司全部进入养老社区战局。一些中小险企或新兴险企，也筹谋着以轻资产的模式加码养老产业。

　　中国保险资产管理业协会党委书记、执行副会长兼秘书长曹德云曾公布一组行业数据，目前已经有10家保险机构投资了47个养老社区项目，床位数达超过8.4万个，保险资金在养老及养老产业上下游医疗、健康行业领域布局的私募股权投资基金已经超过2340多亿元。

　　从负债端来看，中国人寿副总裁盛和泰仅公布的公司数据规模已经惊人。“目前中国人寿现各类年金保险产品已有30余款，承保的有效保单约5700万件，积累的准备金超过万亿元。”

　　不论是保险巨头，还是行业新秀，纷纷进入养老产业。养老产业真的是人人争抢的“香饽饽”么？

　　众多入局者业已达成共识，打破养老困局绝非一蹴而就，实为一块难啃的“硬骨头”。

　　未备先老

　　近日，七普数据一经发布，屡掀舆论高潮。

　　展望未来30年，当“八普”“九普”“十普”来临的时候，我国社会是什么样子？

　　全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉远大期货以中国养老金精算报告2019为根据进行了预测。

　　到2030年，劳动人口将下降到52%，下降11个百分点；到2040年下降2个百分点，至50%；到2050年，将从50%下降到45%。劳动人口占比的下降还不太明显。

　　反观老龄人口，比例上升非常之快。65岁人口将从13.5%上升到2030年的17%，2040年的25%，2050年的28%。

　　横跨50年，中国人口老龄化情况非常严峻。长寿时代已经到来。

　　这个长寿时代是低生育率、低死亡率和人口生命持续的延长，直至人口结构从金字塔结构转变成柱状结构。

　　泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军长期专注于医养健康生态。他所关注的不单是老年人口占比提升的问题，而是整体人口结构的柱状远大国际期货。

　　刘挺军表示，“人口老龄化进入到一个平台期以后，会是一个长期的均衡态。”

　　机遇&挑战

　　应对人口老龄化，商业保险被寄予厚望。

　　郑秉远大期货表示，我们的商业保险有非常大的提升空间。与德国、法国看齐，我们有5、6个百分点的前途和提升空间；和上中等收入国家相比，我们存在的差距有7、8个百分点。

　　由此，可以看到商业保险的支出结构占比大约还有10个百分点左右提升的空间。

　　我国保险业经过20年奋进，已跃居全球第二大保险市场。与此进程相应，可以看见的是，保险业从40%的超高增速，已行至个位数徘徊。

　　保险业面临内、外双重挑战，一方面外部人口经济结构颠覆性变化已现，另一方面行业内部竞争更加激烈与多维。

　　今日保险业所面临的版远大国际期货，在内部和外部都是深刻变化的。

　　刘挺军表示，行业内部面临着年金、重疾、百万医疗主流产品同质化的竞争。行业外部保险年金产品、寿险产品又迎接来自于银行的财富管理、基金公司财富管理的跨界竞争。在健康险领域，互联网平台公司也在在百万医疗领域与保险业发生竞争。

　　中国人保集团副总裁谢一群剖析了掣肘人身险和健康险走向高质量发展的困境。

　　要跨越理想与现实之间的距离，谢一群将改进之关键寄望于推动健康养老保险供给侧改革：在销售端，将营销员的长期利益和客户的长期利益紧密绑定，改革现有的代理人管理模式，破除利益短期化的导向。在产品端，加快发展长期养老、年金、护理等保障型人身险产品，同时紧密地与医疗、医药、养老护理、健康管理实体服务结合。

　　回顾泰康保险14年之经验，从家庭保障计划率先进入到养老社区，到泰康之家燕园扩围至全国22地，及至幸福有约被市场广泛接受。

　　亲历上述过程的刘挺军坦陈，某种程度来看，这样一个长期年金产品是用市场经济的方式和方法实现的养老准备的第三支柱解决方案。

　　回归保险

　　正本清源，回归本质，是保险业近年来发展的路径，更是未来寿险业、中国保险业逐梦的方向。

　　当静水流深的保险行业行之分化的十字路口，我们更应明晰“本质”的真谛。

　　泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军直言，保险行业回归保险的本质，就是照顾人的生老病死，为人的长寿健康服务，用泰康的理念解读就是要推动一场养老的革命，真正用市场经济的方式方法去解决民生公正，为人们实现健康长寿这样一个美好生活的梦想去提供财富的积累和生活健康的服务。

　　《政府工作报告》中“提升保险保障和服务功能”具有里程碑意义。中国太平集团副总经理肖星认为，回归保险作为服务业的天然属性，而“服务”新内涵背后反映的是保险企业与客户关系正在被重新定义，以往更多是交易关系、契约关系，现在逐渐转为共生关系、伙伴关系，强调企业与客户共创价值、共享价值。

　　回应近期频繁暴露的代理人管理模式的行业之痛，泰康的“健康财富规划师”将保险服务职能深化至大健康领域，在阵痛来临之前业已实现了专业化转型。

　　“医养结合推动了供给侧结构性变化，泰康的产业商业模式创新带动了寿险营销队伍从原来的人海战术逐步向健康财富规划师转型。健康财富规划师的认证是由教育部许可的一个认证制度，成为泰康产业创新的第三张名片。”

　　用市场化手段推动保险回归长寿健康服务，创造很好的服务体验，必须要有很好的社区远大期货化、很好的居民远大期货化。

　　尊重规律

　　举旗定向，保险行业响应国家“积极应对人口老龄化国家战略”“发展多层次、多支柱养老保险体系”的要求。

　　保险业当以金融力量增加养老保障供给，助力远大期货官网善我国多层次养老保险体系，增强养老保障能力，满足人民群众多样化的养老需求。

　　养老课题待解，国家大力倡导，保险机构成为投身养老产业中最有定力的一支有生力量。

　　回归保险业发展之视角，抢滩养老新赛道，众多保险主体涌入而未显拥挤，受益于赛道之宽阔。

　　养老赛道是一个长期赛道，在这场解决养老课题的长跑中，能否走到最后，守得花开，考验的是持久的定力和耐力。

　　越来越多的保险主体进入到养老行业，有助于推动更多增量的投资，有助于养老市场的培育。

　　养老行业是一个健康和养老服务业。长期来说养老服务业是受经济周期波动影响最小的一个行业，最适合保险长期资金投资，但并也不意味着没有市场的波动。

　　1990年代和奥巴马医改法案之后，美国养老和康复护理行业发生过两次重要的市场波动。

　　刘挺军表示，投资养老服务行业需要对市场的供给和结构有一个准确的判断。“在养老和康复护理行业面临着巨大的市场机会，但是我们在这个市场发力奔跑的时候，还需要去探索和研究更多这个行业运行的规律。”

　　写在最后

　　纵观险资养老的发端者泰康保险的经验，长周期、重投入、慢回报已经是被印证的特点。

　　助力“十四五”，保险行业在保障体系建设和医养服务上做出更大贡献的路径清晰，大有可为。

　　“十四五”规划纲要提出实行医疗保障待遇清单制度，更深层的含义在于，界定政府跟市场的边界。郑秉远大期货认为，“医疗保障待遇清单制度等于是给我们商业保险、健康保险的发展框定了一个空间，在这个空间里任由商业健康保险发展，空间很大。”