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　　一场关系着万千车主的车险改革，将在16天后实施，谁是最大的受益者？

　　远大国际期货：娱贯财经

　　从2015年以来，五年间，财险市场有一桩大事一直在持续进行：商业车险费率市场化改革，简称“车险费改”。

　　从2015年5月，6省市试点推开车险费改序幕，到2018年4月3日，放开广西、陕西和青海三地自主定价改革试点。车险费改一共进行了三轮。

　　改革并没有结束，因为拼费用的车险竞争模式并没有得到改变，甚至愈演愈烈。在2018年全国财产保险监管工作会议上，CIRC监管人士直斥“车险市场以高费用为手段开展恶性竞争的问题尤为突出，个别财险公司把赔付率下降带来的改革红利异化为竞争的本钱，导致车险费用水平居高不下。”

　　彼时，该会议定调，要进一步深化商业车险改革。在此之前，车险费改行业座谈会，已开了一轮又一轮。

　　后来，银保两大监管部门合并，都在忙于监管机构改革，加之“三定”后财险监管部负责人易人，车险费改的新版本一直延宕到2020年9月3日才正式推出。

　　与此前几轮费改方案最大的不同在于，本次改革不再叫车险费改，而叫车险综合改革，外延更广——机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）被纳入其中。

　　大概这次应该叫车险改革4.0版了吧？

　　9月3日，CBIRC下发《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称“《意见》”）。对于此轮改革将产生的改革红利，CBIRC相关部门负责人在答记者问中，将本轮费改的改革红利概括为“三个基本”：价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

　　其实车险费改从1.0到4.0，监管部门的改革初衷一直是保护消费者权益，保险公司要让利于消费者。

　　作为一名车主尤其是几乎不怎么动车、多年不出险的车主，娱贯财经交的车险保费一年年降低，体验到了车险费改后降费的好处。

　　当然，硬币有双面。消费者缴的保费越少、出险越少（当然一定程度上也是担心出险次数多影响来年费率，因而攒到一起再理赔），保险公司收到的保费也就越少。

　　有业内人士调侃，在物价飞涨的当下，只有车险保费在不断降低。

　　这一次4.0改革，依然秉持降价的原则，而且是在扩大保障、服务水平不下降的前提下的降价。而且，降价的范围还进一步延伸到交强险。

　　这应该是交强险制度实施以来，变动最大的一次。因为交强险也已经到了不得不改的地步：据说商业车险手续费已突破60%，而交强险的手续费也已超过了50%。

　　7月24日，CBIRC发布的《推动财产保险业高质量发展三年行动方案（2020-2022）》中便提到，稳妥推进车险综合改革，远大期货官网善交强险制度，健全商业车险条款费率市场化形成机制。

　　对于几轮车险费改的结果，有业内人士总结为：行业竞争加剧，客户受益更多、公司亏损加速，大公司强者恒强，新小公司生死时速。

　　也有财险公司人士认为，费改全部放开自主系数，让保险公司互相竞争，同时通过自主降费，打击过单走费、坐收渔利的中介渠道，压缩靠赚取费用的中介的空间，总归会有扛不住的公司再主动提高自主系数，市场终究会逐步趋向于均衡状态。

　　这大概最终会形成车险领域的纳什均衡吧！

　　无论改革的结果如何，对于监管部门来说，改革的目标一直是降价、增保、提质，市场化是必须的也是唯一的方向，不管路途多么曲折。

　　受疫情影响，2020年上半年财险业原保费规模为7217亿元，同比增加7.62%，首次高于人身险行业的增速。但是，具体到车险上，原保费收入为4082亿元，同比增速却仅有3%，远低于财险业整体增速。

　　由于新车销量受到抑制，家庭需求减少，车险保费收入在2月和3月出现负增长，触底后在四月开始已加速反弹。到6月底，已有14家财险公司原保费收入突破50亿元大关。

　　另一方面，由于疫情期间人们很长时间闭门不出，出险率也随之下降。上半年车险难得实现了承保盈利，承保利润为150.42亿元，同比增加121亿元。

　　这个时候正式推出车险改革方案，或许正当时（如果今年一定要推的话）。“变革当趁好时光”……

　　16天之后，新的车险改革将正式实施。新产品下周就要报备了。

　　已经有眼疾手快、心思活络的消费者在琢磨：要不要退保买新的产品呢？

　　交强险首次纳入费改，责任、赔偿和医疗三限额提升

　　《意见》规定，交强险的总责任限额将从12.2万元提高到20万元，其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

　　此外，无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中：死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

　　用一句话概括就是：责任限额提升，财产损失的赔偿限额则保持不变。

　　在提高交强险责任限额的基础上，《意见》优化了交强险道路交通事故费率浮动系数。在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

　　对于轻微交通事故，则鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理，并研究不纳入费率上调浮动因素。这一条是与7月的“征求意见稿”相比最重要的一项变化。

　　此外，《意见》提出，支持行业按照修订后的交强险责任限额和道路交通事故费率浮动系数，拟订并报批新的统一的交强险条款、基础费率、与道路交通事故相联系的浮动比率。

　　商业车险保障更全面、产品更丰富

　　与2014年版的费改方案相比，《意见》在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业拓展商车险保障责任范围。

　　主险改为只包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险共三个独立的险种，原本作为独立主险的机动车全车盗抢保险，则纳入机动车损失保险。

　　此外，车损险主险保险责任还增加了玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。并支持保险公司开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。

　　这也意味着，车险消费者不必再为目前作为主险的机动车全车盗抢保险而多掏保费，从而降低了投保成本，而享受到的保障范围却有所扩大。

　　另一个重要变化是删减了一些在实践中易引发理赔争议的免责条款，比如地震及其次生灾害、事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率、学习驾驶时无合法教练员随车指导等免赔约定。

　　新增“被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县 级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全 车损失，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿”。

　　此外，还新增了交通肇事逃逸的责任免除项。

　　与交强险一样，商业车险的责任限额也得以提升，示范产品商业三责险责任限额从5万—500万元档提升到10万—1000万元档。

　　在产品类别上，《意见》增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，消费者可以享受到更规范和丰富的车险产品及服务。

　　此外，指定修理厂的规定则予以删除。

　　车险定价更科学，无赔款优待系数更优化

　　《意见》逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]，下一步将适时远大期货官网全放开。

　　此外，附加费用率上限下调25%。

　　这意味着，车险的定价权将进一步交还给保险公司。保险公司可以根据自身经营情况，将车险价格在基准保费上下浮动35%。

　　而三年不出险的优质车主，其无赔款优待系数可以降至0.6。这意味着，如果自主定价系数降至最低0.65，则多年不出险的优质车主的车险保费，最低可以打3.9折。

　　《意见》提出，保险公司的自主定价系数未来还将适时远大期货官网全放开，这意味着车险保费还有望进一步下降。

　　远大国际期货相关部门负责人表示，费改实施后，商业车险无赔款优待系数将考虑将赔付记录的范围，从理赔前1年扩大到前3年，车主因为偶然赔付所导致的费率上调幅度将进一步降低。